如何在 Rainlendar 桌面行事曆添加RSS、天氣預報、倒數計時面板？

第一次買保險就上手(2)

人生四大階段保險需求

單身
財務目標：累積資產基礎
保險需求：最基本的保障
投保原則：1.最低保費換最大保障
2.越早買保費越便宜
3.險種盡量單純
4.預留加保、換約彈性
合理保額：300萬元（壽險：意外險為1：4）
合理保費：年支配所得的10％以下，年保費不超過24000
必備險種：定期險、意外險、平準型終身險
選購險種：醫療險、防癌險、失能險（無公保或勞保者）

結婚築巢
財務目標：累積購屋、扶養子女基金
保險需求：家庭責任最重、最需要保險的階段
投保原則：1.先買足壽險、意外險、醫療險，再考慮以保險當投資或儲蓄
2.家庭主要收入者優先購買，雙薪家庭夫妻都要購買
3.撫養親屬多、債務多，保額也要多
4.若單身時以投保，盡量加保、換約以節省保費
合理保額：負債-資產約為家庭年收入10倍，一般家庭約為1000萬元
合理保費：家庭年收入的10～15％
必備險種：定期險、終身險、意外險、醫療險、豁免保費
選購險種：防癌險、重大疾病險、旅遊意外險、失能險

滿巢階段
財務目標：準備退休金以及子女高等教育費、節稅
保險需求：醫療保障及老年生活
投保原則：1.原有保險可調整為儲蓄險，儲備子女教育金及退休金
2.資產豐厚者可利用保險規劃資產轉移
3.保單需指定受益人，避免被課徵遺產稅
合理保額：負債-資產最多約為家庭年收入10倍
合理保費：若家庭年收在一兩百萬以上，年保費最好控制在20萬元
必備險種：終身險、定期險、意外險、終身醫療險、重大疾病險、防癌險
選購險種：年金險、儲蓄險、投資型保單、長期看護險

退休時期
財務目標：累積老本，以備退休生活
保險需求：醫療及長期看護需求，減輕下一代的遺產稅負擔
投保原則：1.最好在退休前繳完所有保費
2.可降低死亡保險為壯年期一半，需包括債務
3.盡量利用原有保單轉換或加保
4.醫療保障一定要足夠
5.有固定給付的年金險、儲蓄險為投保重點
合理保額：若無其他理財工具，保額要足夠退休生活及醫療
合理保費：年保費12萬元以下（或退休前改為一次繳清）
必備險種：終身險、意外險、終身醫療險、重大疾病險、即期年金險
選購險種：儲蓄險、增值型終身險、防癌終身險、長期看護險

第一次買保險就上手(1)

保險補足人生財務七大缺口：
遺族生活費、債務、意外及疾病醫療費、子女教育金、退休生活費、身後費用、遺產稅

買保險的好處：
提供保障、強迫儲蓄、節省稅負（綜合所得稅24000, 贈與稅100萬, 遺產稅）、結合投資功能、結合信託功能（與銀行簽訂信託契約）

該花多少錢買保險？
1.雙十原則：死亡保額是年收入的十倍，支出保費是年收入的一成
2.算出需求：以家庭或個人資產算出需求
ex: 家庭年收入3~5+未償還債務+子女教育費
退休後每年生活費*(平均壽命-預定退休年齡) - 社會或商業保障總保額(勞保健保) - 可運用資產
3.保費較便宜的險種優先購買：意外險、定期險保費最低

人身保險的種類：
壽險、年金險、醫療險、意外險、投資型保險、其他險

三種主要壽險比較：
1.定期險：約定期限內，保戶身故或全殘，可領保險金。契約期滿後身故則無保險金
保費最低，適用於收入不多或急需保險者(ex:年輕人, 房貸負擔者)
2.終身壽險：保障一輩子的保險
適用於有家庭負擔者
3.儲蓄險：又稱養老險，兼顧儲蓄與保障。
通常是生死合險，也就是全殘或身故給保險金，若契約期滿仍生存則給滿期金。

健康險：
1.住院醫療險：實支實付型的保費最低
2.重大疾病險
3.防癌險
4.長期看護險：需奉養父母者，可替自己或父母買
5.失能險

年金險：
保費較高的險種，適合沒有儲蓄習慣或希望退休後有固定收入者
1.即期年金：被保人先繳保費，契約生效後次一期起，只要被保人仍生存，就會固定給付保險金
2.遞延年金：投保後，需經過一段期間或被保人到一定歲數(此期間為遞延期)，被保人仍生存，才開始領保險金
3.利率變動年金：與遞延年金類似，差別在於被保人有兩種方式領取保險金。一種是每期領取固定金額，一種是按每年變動利率領取。

波羅地海指數(BDI)五個月內跌掉一萬點！

資料來源：Money DJ , XQ全球贏家系統

短評：
1.BDI指數今年最高點出現在5/21日的11,771點，而至10/17日止，已下跌至1,438點，已跌掉超過一萬點，這不是空頭市場，這是崩盤！

2.BDI 指數劇挫顯示未來全球船運需求快速下降，也是全球未來經貿運量的先行指標。

3.預期2009年開始，航運類股的獲利將明顯走下波，過去幾年大漲的股價也將出現較大幅度的修正走勢。

將 Rainlendar 與 Google calendar 同步化

It's very cool!

Rainlendar是一個相當好用的桌面行事曆小程式

但是常常受限於不同台電腦(家中,學校,辦公室)無法同步的困擾

比較懶人的做法當然是使用一個隨身碟,將你的rainlendar帶著跑

何必呢! 現在有了更smart的解決方法

使用GCALDaemon套件, 就能夠讓你的rainlendar與google calendar雙向同步喔!!!!


適用者:本身有使用rainlendar 而且已經有google帳號的人

軟體使用: rainlendar lite + GCALDaemon



教學開始!!!!

1.上GCALDaemon官網下載軟體, 並將其安裝 (有安裝檔 與 zip可選, 建議使用安裝檔, 免去不必要的設定錯誤)

注意! 此軟體需要Java 1.5版本以上


2.執行Config Editor

3.參照官方教學 (有圖片說明,應該很好懂)

4.成功!!!

年繳、季繳與月繳

保險費的繳交常有年繳、季繳與月繳等方式，到底怎樣的繳費方式比較合適呢，可以找個實例分析一下。

某公司儲蓄險，保額100萬的話，年繳142900、半年繳74300、季繳37400、月繳12600。

年 繳是142900，半年繳74300所以全年保費是148600，季繳37400所以全年保費是149600，月繳12600所以全年保費是 151200。可以看到，半年繳、季繳和月繳每年所交的總金額都高過年繳，其實本來就會這樣，因為其中隱含了利息。利率是多少呢，可以推算出來。

以 半年繳為例，原本保戶應該付出的142900保費(年繳保費)，保險公司先跟保戶先收74300，剩下的68600(142900-74300而得)，等 於是保險公司先幫保戶出，在半年後以74300回收。可以由算式68600*(1+r)^6=74300算出月利率r=1.3392%。

再來看季繳，原本保戶應該付出的142900保費(年繳保費)，保險公司先跟保戶先收37400，剩下的105500，等於是保險公司先借給保戶，然後以每三月收37400，共三期回收。保險公司的現金流狀況如下表所示，以內部報酬率可以算出相當於月利率1.0369%。

第一個月 -105500
第二個月 0
第三個月 0
第四個月 37400
第五個月 0
第六個月 0
第七個月 37400
第八個月 0
第九個月 0
第十個月 37400

最後看月繳，原本保戶應該付出的142900保費(年繳保費)，保險公司先跟保戶先收12600，剩下的130300，等於是保險公司先借給保戶，然後以每月收126000，共11期回收。保險公司的現金流如下表，以內部報酬率可以算出相當於月利率1.0436%。

第一個月 -130300
第二個月 12600
第三個月 12600
第四個月 12600
第五個月 12600
第六個月 12600
第七個月 12600
第八個月 12600
第九個月 12600
第十個月 12600
第十一個月 12600

可以看到，半年繳、季繳和月繳都有一點多%的月利率，其實蠻高的。假如手上有足夠的現金，應以年繳為最佳選擇。要分期的話，以利率最低的季繳為佳。

短期與長期定期壽險之比較

這篇文章試圖回答一個問題，假如你要20年的壽險保障，那一次保個20年期的定期壽險和分20次保一年期的定期壽險，各有那些優缺點呢?

通常長期定期壽險，它必需繳交的保費在保險期間都是一樣的，這叫作平準保費(level premium)。譬如說有個人30歲開始保了20年的定期壽險，保費以年繳的方式繳納。在這20年間，他所交的保費都是一樣的。

但這個保戶，他在30歲時死亡的風險和50歲時死亡的風險是不一樣的，50歲時的保險成本較高。所以他能在20年間都交一樣的保費，其實是年輕的時候多交了一些，也就是他先交了一些未來才需要用到的保險成本。

說白一點，是損失了這些錢的利息。理論一點的說法，是損失了這些錢的時間價值。(其實，到底差了多少，要看保險公司用多少的利率，計算繳費期間的這個年金流。)

另外，長期定期險有個限制，就是它的保額是固定的。剛才那位30歲的人，假如計畫保額1000萬，那麼在這20年間，他都要繳這樣的保障所需要的保費。假設他剛成家，有個一歲的小孩，他保定期險的目的就是怕小孩還沒成人，自己有意外的話，經濟會有問題。

這 時的他，手上資產可能不多。可是十年過去之後，他40歲了，說不定事業成功，自己手上就有1000萬以上的資產，萬一真的有意外去世或不能工作了，他還需 要1000萬那麼多的保險嗎?40歲的他不一定會這樣想了。所以短期定期險的另一個優勢，彈性，就顯現出來了。你覺得已經夠了，你可以不要保。你覺得不 夠，可以把保額拉高。

譬如剛才那個保戶40歲時，又生了個小孩，或是貸款1000萬買房子等，在這些人生事件發生時，他或許會想增加保額。當然長期定期壽險有的也可以把保額拉高，但有些限制，譬如最多只能加到原保額的120%、或是每五年、或有小孩出生才可以要求增加保額等。

使 用一年期的定期險加上自己的投資計劃，其實就可以組成投資型保單的效果。譬如甲型的投資型保單，它的身故保險金是契約保額與分離帳戶裡的投資總額取其高 者。假如剛才那位30歲的保戶，他就是想要萬一身故，可以留下1000萬讓家人用。30歲那年，他手上有100萬，所以剩下900萬不足的，以定期險補 足。到了35歲，他投資加儲蓄，手上有了400萬，剩下600萬，以定期險補足。到了40歲，他資產超過1000萬，他就可以不用保了。當初30歲，他也 可以買契約保額1000萬的甲型投資型保單，效果完全是一樣的。

短期的定期險有個缺點，就是一定要找保證續保的，免得最需要幫助的時候，剛好保險就要到期了。還有該公司最高承保年齡也要注意一下，能否滿足自己的需求。

該保定期還是終身壽險?

這是一個有壽險需求的人，都必需考慮的問題。綠角也思考過這個問題，並在一些書籍和網站上，看到一些財經專家的看法。

譬如在"漫步華爾街一書"裡，作者在第12章 關於保險的建議裡提到
「Buy term insurance for protection--invest the difference yourself.」
就是買定期險作為壽險保障，把定期險和較昂貴壽險之間的差額 自己拿來投資。

另外在yahoo的財經專欄裡
http://finance.yahoo.com/columnist/article/moneymatters/6891
Suze Orman這位作者明白指出定期壽險的好處，還有實例比較。

在CNN的網站上
http://money.cnn.com/pf/101/lessons/20/index.html
裡面的文章提到考慮壽險前應該知道的幾點，很有參考價值。

還有SmartMoney網站上的"Term or Whole life?" (該保終身還是定期壽險?)一文。
http://www.smartmoney.com/insurance/life/index.cfm?story=lifeterm

看過這些說法後，再自己想了一下，覺得這些專家講的的確有它的道理。

各種型態的壽險，假如都沒有任何優點的話，是不可能存在的。就是有用得到它們的地方，它們才可能存在。身為一個保戶，要考慮的是找到最合自己用的險種。

很多人說，定期險過了20年後，就保費很高，或不能保了。問題是，保戶到底有沒有想過他到底為什麼要"壽險"。

用個例子來說明。譬如一個年輕人，剛開始打拚事業，手上沒什麼錢，有小孩要養，又有房貸，他是家中唯一的經濟支柱。這時候，他就非常適合以壽險作為一個安全網。以免他萬一去世，小孩無法自立還留下無法還清的貸款。20年過去之後，房貸繳清，手上有點錢，小孩也差不多要出社會了。這時他去世，會給家人留下無法處理的財務危機嗎?通常不會。這時他還要壽險要做什麼?這時後他的主要風險已經變成活太久，退休後活太久，需要花費的錢超過工作時的累積，變得只好降低生活水準或仰人鼻息。

人不一定一輩子都需要壽險的。到年紀很大，還需要壽險，有兩種常見的原因:

一是 你的子女永遠無法自立(因疾病等原因)。
二是 你的資產多到不用死後的壽險保險金轉移給下一代，就會被國稅局課很重的遺產稅。

這兩種情況 不是多數人的情況。也就是說，定期險其實就能符合大多數人對壽險的需求。

雖然詳細數字我不清楚，但定期壽險不是國內壽險的大宗。這可部份歸因於國人投保觀念。

很多人投保，總覺得給了保險公司錢，最後竟半毛都收不回來，非常難以接受。所以一定要買有現金價值(Cash value)的保單。讓他覺得除了保險之外總是有留下點金錢。但其實，保險公司為被保險人承擔風險，保戶本來就應付費給保險公司。收不回半毛錢的定期險，其實對多數保戶來說，比能收回一些錢的其他型態壽險更為划算，因為你不用付出一堆其它的費用給保險公司。