第一次買保險就上手(2)

人生四大階段保險需求

單身
財務目標：累積資產基礎
保險需求：最基本的保障
投保原則：1.最低保費換最大保障
2.越早買保費越便宜
3.險種盡量單純
4.預留加保、換約彈性
合理保額：300萬元（壽險：意外險為1：4）
合理保費：年支配所得的10％以下，年保費不超過24000
必備險種：定期險、意外險、平準型終身險
選購險種：醫療險、防癌險、失能險（無公保或勞保者）

結婚築巢
財務目標：累積購屋、扶養子女基金
保險需求：家庭責任最重、最需要保險的階段
投保原則：1.先買足壽險、意外險、醫療險，再考慮以保險當投資或儲蓄
2.家庭主要收入者優先購買，雙薪家庭夫妻都要購買
3.撫養親屬多、債務多，保額也要多
4.若單身時以投保，盡量加保、換約以節省保費
合理保額：負債-資產約為家庭年收入10倍，一般家庭約為1000萬元
合理保費：家庭年收入的10～15％
必備險種：定期險、終身險、意外險、醫療險、豁免保費
選購險種：防癌險、重大疾病險、旅遊意外險、失能險

滿巢階段
財務目標：準備退休金以及子女高等教育費、節稅
保險需求：醫療保障及老年生活
投保原則：1.原有保險可調整為儲蓄險，儲備子女教育金及退休金
2.資產豐厚者可利用保險規劃資產轉移
3.保單需指定受益人，避免被課徵遺產稅
合理保額：負債-資產最多約為家庭年收入10倍
合理保費：若家庭年收在一兩百萬以上，年保費最好控制在20萬元
必備險種：終身險、定期險、意外險、終身醫療險、重大疾病險、防癌險
選購險種：年金險、儲蓄險、投資型保單、長期看護險

退休時期
財務目標：累積老本，以備退休生活
保險需求：醫療及長期看護需求，減輕下一代的遺產稅負擔
投保原則：1.最好在退休前繳完所有保費
2.可降低死亡保險為壯年期一半，需包括債務
3.盡量利用原有保單轉換或加保
4.醫療保障一定要足夠
5.有固定給付的年金險、儲蓄險為投保重點
合理保額：若無其他理財工具，保額要足夠退休生活及醫療
合理保費：年保費12萬元以下（或退休前改為一次繳清）
必備險種：終身險、意外險、終身醫療險、重大疾病險、即期年金險
選購險種：儲蓄險、增值型終身險、防癌終身險、長期看護險