短期與長期定期壽險之比較

這篇文章試圖回答一個問題，假如你要20年的壽險保障，那一次保個20年期的定期壽險和分20次保一年期的定期壽險，各有那些優缺點呢?

通常長期定期壽險，它必需繳交的保費在保險期間都是一樣的，這叫作平準保費(level premium)。譬如說有個人30歲開始保了20年的定期壽險，保費以年繳的方式繳納。在這20年間，他所交的保費都是一樣的。

但這個保戶，他在30歲時死亡的風險和50歲時死亡的風險是不一樣的，50歲時的保險成本較高。所以他能在20年間都交一樣的保費，其實是年輕的時候多交了一些，也就是他先交了一些未來才需要用到的保險成本。

說白一點，是損失了這些錢的利息。理論一點的說法，是損失了這些錢的時間價值。(其實，到底差了多少，要看保險公司用多少的利率，計算繳費期間的這個年金流。)

另外，長期定期險有個限制，就是它的保額是固定的。剛才那位30歲的人，假如計畫保額1000萬，那麼在這20年間，他都要繳這樣的保障所需要的保費。假設他剛成家，有個一歲的小孩，他保定期險的目的就是怕小孩還沒成人，自己有意外的話，經濟會有問題。

這 時的他，手上資產可能不多。可是十年過去之後，他40歲了，說不定事業成功，自己手上就有1000萬以上的資產，萬一真的有意外去世或不能工作了，他還需 要1000萬那麼多的保險嗎?40歲的他不一定會這樣想了。所以短期定期險的另一個優勢，彈性，就顯現出來了。你覺得已經夠了，你可以不要保。你覺得不 夠，可以把保額拉高。

譬如剛才那個保戶40歲時，又生了個小孩，或是貸款1000萬買房子等，在這些人生事件發生時，他或許會想增加保額。當然長期定期壽險有的也可以把保額拉高，但有些限制，譬如最多只能加到原保額的120%、或是每五年、或有小孩出生才可以要求增加保額等。

使 用一年期的定期險加上自己的投資計劃，其實就可以組成投資型保單的效果。譬如甲型的投資型保單，它的身故保險金是契約保額與分離帳戶裡的投資總額取其高 者。假如剛才那位30歲的保戶，他就是想要萬一身故，可以留下1000萬讓家人用。30歲那年，他手上有100萬，所以剩下900萬不足的，以定期險補 足。到了35歲，他投資加儲蓄，手上有了400萬，剩下600萬，以定期險補足。到了40歲，他資產超過1000萬，他就可以不用保了。當初30歲，他也 可以買契約保額1000萬的甲型投資型保單，效果完全是一樣的。

短期的定期險有個缺點，就是一定要找保證續保的，免得最需要幫助的時候，剛好保險就要到期了。還有該公司最高承保年齡也要注意一下，能否滿足自己的需求。